お金が貯まる人って何が違うの？収入でも節約でもないとすると、一体何で差が出るのかわからない。
才能でも収入でもありません。「仕組み」の差です。5年間で気づいた5つの違いを書きます。
「お金が貯まる人の特徴」を調べると「先取り貯金・支出管理・衝動買いをしない」という答えが何度も出てきます。
間違いではありません。
しかし5年間積立NISAを続けて、1,500万円になった私が感じた「本当の違い」は、もう少し具体的で地味なものでした。
その話を体験談で書いていきます。
結論から言うと、お金が貴まる人は「意志」ではなく「仕組み」で貴めています。一度仕組みを作れば、あとは自動で続きます。
積立NISAの自動積立設定をした日から「貯めている感覚」がなくなりました。
気づいたら資産が増えていたという感触に近いです。
「意志で貯める」のではなく「仕組みで自動的に増える」に変わったことが、最大の変化でした。
その具体的な5つの違いをまとめました。
- お金が貯まる人と貯まらない人の本質的な違い5選
- 「意志」ではなく「仕組み」で貯める方法
- 積立NISAを5年続けて変わった習慣の実態
- 暴落でも売らなかった理由とお金の使い方の変化
「なぜ自分はお金が貯まらないのか」という疑問をお持ちの方に読んでいただければ幸いです。
違い①：お金が貯まる人は「仕組みで貯める」、貯まらない人は「意志で貯めようとする」
これが一番大きな違いだと思っています。
「今月は節約しよう」と意志を主体に貯めようとしても、疲れた日・嬉しいことがあった日・セールの日に崩れます。
揺れない強いメンタルを必要とします。
私が積立NISAを始めて一番変わったのは、楽天カードで毎月の積立を自動設定したことで「貯めている感覚がなくなった」ことです。
設定した瞬間から毎月自動で積み立てられるので、何もしなくても資産が増えていきます。
「お金が余ったら貯金する」ではなく「先に積み立てて残りで生活する」。この順番を仕組みで強制するのが最大のポイントです。
違い②：お金が貯まる人は「固定費を一度だけ見直す」、貯まらない人は「毎日節約を我慢する」
「節約しよう」というと多くの人が「コンビニを我慢する・外食を減らす」という変動費の節約を思い浮かべますが、変動費の節約も毎日意志力を問われます。
ですが、固定費の見直しは違います。
スマホ料金・保険・使っていないサブスクを一度見直すだけで、毎月効果が出続けます。
意志力を一切使いません。
私も実際にやった固定費の見直しで毎月の積立額が増えました。
面倒だったり、後回しにしてしまいがちですが、早くすればするほど投資に回せる金額も増えてきます。
様々な固定費節約がありますが今日中に何か一つでも動いてみてはいかがでしょうか。
未来が変わります。行動あるのみです。
違い③：お金が貯まる人は「暴落でも売らない」、貯まらない人は「怖くて売ってしまう」
これは投資をしている人だけに当てはまる話ですが、5年間で実感した最大の違いです。
投資信託の平均保有期間は2025年末時点で約2.78年というデータがあります。
多くの人が3年も経たずに売ってしまっています（※QUICK資産運用研究所調べ）。
暴落が来たとき「損が出ているうちに売却しよう」と思う人と「相場の成長を信じ、このまま持ち続ける」人の差が、5年後の資産に大きな違いを生みます。
私は5年間で3度の急落を経験しましたが、一度も売りませんでした。
私は投資の上手な短期トレーダーではありません。知識もありません。センスもありません。未来も予測できません。だからこそインデックスで売らずに長期投資をしています。
違い④：お金が貯まる人は「目標から逆算する」、貯まらない人は「なんとなく貯める」
「老後のためになんとなく貯金する」と「3,000万円でサイドFIREするために毎月いくら積み立てる必要があるかを計算して積み立てる」では、行動が違ってきます。
私は「3,000万円でサイドFIREする」という目標を決めてから積立額を逆算しました。
目標があると「今月は積立をやめよう」という選択肢がなくなります。
目標は具体的であればあるほど程良いです。
いくつになっても夢や目標を持つと人は変われます。
フラフラして遊びほうけてた私でも変われたのです😅
違い⑤：お金が貯まる人は「余剰資金で投資する」、貯まらない人は「生活費を削って投資する」
「NISA貧乏」という言葉があります。
積立に回しすぎて生活が苦しくなる状態です。
生活費を削って投資すると、急な出費のたびに解約したくなります。
暴落が来たときに「早く売って現金に戻したい」という気持ちになります。
余剰資金（生活費の6ヶ月分を現金で確保した上での余剰資金）で投資していれば、暴落が来ても焦りません。
「このお金は当面使う予定のないお金だから」と冷静でいられます。
これが3度の急落を乗り越えられた最大の理由です。
まとめ
お金が貯まる人と貯まらない人の違い5選をまとめます。
- 仕組みで貯める（意志に頼らない自動積立）
- 固定費を一度だけ見直す（変動費の我慢より効果が長続き）
- 暴落でも売らない（余剰資金投資だから焦らない）
- 目標から逆算する（なんとなくではなく具体的なゴール設定）
- 余剰資金だけで投資する（NISA貧乏にならない）
5年間で1,500万円になれたのは、特別な才能があったからではありません。この5つの習慣を続けたからです。
始めるのに遅いはない。今日が人生で一番若い日です。一緒にサイドFIRE目指しませんか？
このブログがあなたにとっての箸休めになりますように。
※本記事の内容は筆者の個人的な体験に基づくものです。投資には元本割れのリスクがあります。過去の運用実績は将来の成果を保証するものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。
よくある質問
- Qお金が貯まる人になるために今日からできることは何ですか？
- A
まず固定費の見直しをおすすめします。
スマホ・保険・使っていないサブスクを確認するだけです。一度やるだけで毎月効果が出続けます。次に積立NISAの自動積立設定をすると「仕組みで貯める」状態が作れます。
- Q積立NISAを始めると本当にお金が貯まりますか？
- A
積立NISAそのものより「自動積立の仕組みを作ること」が大事です。
私は積立NISAを始めてから「貯めている感覚がなくなった」ことで、むしろ自然と資産が増えていきました。
- Q暴落が怖くて投資を続けられるか不安です。どうすればいいですか？
- A
生活費の6ヶ月分を現金で確保した上で、余剰資金だけで投資することをおすすめします。
「当面使わないお金」で投資していれば、暴落が来ても焦らずに売る必要がありません。
- Q節約が続かないのですが、どうすればいいですか？
- A
変動費（食費・外食）を我慢する節約はおすすめしません。
固定費を一度だけ見直す方法の方が意志力を使わず長続きするかと思います。
- Q収入が少なくてもお金は貯まりますか？
- A
貯まります。
収入の多さよりも「収入−支出」の差をどう作るかが大事です。収入が少なくても固定費を下げれば積立額を確保できます。私も最初は少額から始めました。
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